El préstamo del coche, la hipoteca de la casa, ese crédito que pediste para reformar la cocina, facturas atrasadas de tus tarjetas… La mayoría de nosotros tenemos un montón de deudas acumuladas, las cuales cuentan con sus respectivas cuotas e intereses. ¿Te has sentido alguna vez con el agua al cuello? No te preocupes, ya que si la cantidad de pagos que debes hacer te abruma y no te deja llegar a final de mes, es probable que la solución a todos tus problemas sea la reunificación de deudas. ¿No tienes ni idea de cómo refinanciar esas deudas puede ayudarte a salir del bache? Hoy te lo contamos todo en este artículo.
¿Qué requisitos se deben cumplir?
Obviamente, no todos los usuarios son aptos para optar a una reunificación de deudas con hipoteca. Estos son los requisitos que deberás cumplir:
- CAPACIDAD DE REPAGO: Esto es la clave. La cuota máxima teórica no puede superar el 30% de tus ingresos netos (dicho por el Banco de España). Esto va lo ligado a unificar la deuda.
- Plazo máximo: El plazo máximo que los bancos te darán es de 15 años. Es decir, si en un préstamo personal a 8 años se tiene una cuota de, por ejemplo, 500 euros y superas el 30% de tus ingresos, la ventaja es de que si se unifica ese préstamo con la hipoteca, el plazo se puede aumentar hasta los 15 años, y como consecuencia la cuota mensual pasaría a unos 300 euros.
- Tasación del inmueble: nunca te darán mas del 50% de la tasación del inmueble.
- Que la hipoteca esté parcialmente amortizada: si acabas de solicitar tu hipoteca, olvídate de que te concedan un préstamo de este tipo. Deberás tener una parte de tu hipoteca pagada para que te concedan una reunificación de deudas con hipoteca.
- Unificar todas las deudas pendientes y que sean de la misma entidad: el banco va a querer asegurarse de que tu única prioridad es pagar sus préstamos. Si tienes otras deudas con otras entidades, no vas a poder reunificar deudas.
Ejemplo
Lo habitual es que cada vez que necesitamos dinero, pidamos un préstamo separado para cada uno de nuestros gastos. Estos tendrán condiciones distintas, cuotas diferentes e intereses dispares.
Pero, ¿y si juntáramos todas nuestras deudas en un solo préstamo hipotecario? Al reunificar deudas, estaríamos cancelando otros préstamos que tenemos con nuestro banco, uniéndolas en un solo crédito y pagando unos intereses y cuotas comunes.
Vamos a poner un ejemplo para que quede más claro. Imaginemos que tenemos todas estas deudas:
- 14.000 euros de coche del cual pagamos 200 euros al mes (préstamo de coche).
- 5.000 euros de un crédito que pedimos para reformas del cual amortizamos 150 euros al mes (préstamo personal).
- 2.000 euros en deudas de tarjetas de crédito de la cual pagamos una cuota de 100 euros al mes.
- 200.000 euros de hipoteca de la cual pagamos 400 euros al mes (préstamo hipotecario).
En total, pagaremos 850 euros en cuotas al mes y tendremos una deuda (intereses incluidos) de 221.000 euros con la hipoteca.
Con una reunificación, podríamos coger toda esa deuda y reformular una hipoteca por valor de todo lo que debemos. Eso sí, primero deberemos cancelar todos nuestros préstamos y pagar los gastos de cancelación.
Una vez hecho esto, veremos cuánto dinero nos queda por pagar de cada deuda. En este caso, y sin contar con los intereses antiguos, es probable que nos quedaran 200.000 euros de deuda, a lo que le deberemos sumar los intereses de la nueva hipoteca que irán ligados a las condiciones de cada préstamo.
Pero eso no es lo mejor de todo, ya que lo realmente interesante de este sistema es que tardaremos más en amortizar totalmente nuestras deudas pero la cuota total mensual que pagaremos se verá reducida. De esta forma, si teníamos 40 años para pagar nuestra hipoteca, quizás con la reunificación de deudas se nos iría a unos 45 o 50 años, pero la cuota mensual que estaríamos pagando no sería tan elevada e iríamos más desahogados.
Ventajas
Estos son los beneficios que podremos obtener al reunificar nuestras deudas:
- La cuota mensual será menor: obviamente, este es uno de los puntos más interesantes de la reunificación de deudas.
- Tendrás los mismos intereses para todas tus préstamos: será mucho más práctico para ti amortizar todos tus préstamos.
Desventajas
Estos son los puntos más negativos de optar por reunificar nuestras deudas:
- Pagaremos durante más tiempo: de esto no podremos escapar; si nuestra cuota mensual disminuye, el periodo de amortización será mayor.
- Deberemos hacer frente a más intereses y comisiones: por la cancelación de los antiguos préstamos y por la formalización de una nueva hipoteca.
- Puede salirnos más caro a largo plazo: aunque esto como veremos, puede no ser así según el caso.
¿Qué gastos deberemos afrontar?
Obviamente, nada es gratis en esta vida, y menos un producto financiero como este. Estos son los gastos que deberemos afrontar si decidimos reunificar nuestras deudas:
- Gastos de cancelación anticipada de los préstamos que ya tenemos.
- Comisiones y gastos de tramitación de la nueva hipoteca. Aquí también se incluye la tasación de la vivienda y el pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
- Comisión para le empresa mediadora en caso de optar por contratar los servicios de una agencia mediadora. Aunque es un gasto añadido que deberemos aportar, es cierto que una agencia de este tipo puede lograr condiciones más favorables que si lo tramitamos directamente con nuestro banco.
¿Cuándo nos sale a cuenta hacerla?
Al reunificar nuestras deudas con hipoteca, se pueden dar diversos escenarios:
- Cuando el aumento de los intereses se ve compensado por el hecho de que pagaremos una cuota menor mensualmente lo cual nos sacará del apuro económico.
- Cuando los nuevos intereses no son extremadamente mas altos, ya que como es lógico no nos va a merecer la pena reunificar nuestras deudas.
¿De qué depende qué tan rentable nos salga reunificar nuestras deudas? Pues en realidad, de muchas variables:
- Lo que nos quede por pagar de las otras deudas: cuánto más nos quede por pagar, mayor será la comisión de cancelación y mayor será la nueva hipoteca.
- Las comisiones e intereses propios de cada banco: cada entidad financiera tiene sus condiciones, y las comisiones e intereses tanto nuevos o como antiguos puede llegar a encarecer la reunificación de deudas con hipoteca.
- La comisión de la agencia mediadora (en caso de haberla): debemos sopesar si la condiciones que nos ofrecen las agencias mediadoras son lo suficientemente ventajosas como para pagar su comisión.
Como verás, la reunificación de deudas con hipoteca no es una ciencia exacta, y siempre se deberá consultar con la agencia o el banco si verdaderamente es un proceso que merece la pena hacer. Otra opción es hacerla sin aval o vivienda (pincha aquí).
Los mejores bancos que reunifican deudas con hipoteca
1.- Préstamo Naranja de ING – Cancelación de otros préstamos
- Tipo de interés: 9,95% TIN (10,42% TAE)
- Plazo: mínimo de 12 meses y máximo de 84 meses.
- Financiación: Importe mínimo 6.000€, con un máximo de 24.000€.
- Sin comisiones ni vinculaciones.
- Solicitud online, por teléfono o en la oficina.
2. Préstamo Younited Credit
- Tipo de interés: desde 6,31% TIN (11,52% TAE)
- Plazo: hasta 84 meses.
- Financiación: Importe mínimo 1.000€ y máximo de 50.000€
- Sin vinculaciones. Comisiones y gastos de gestión incluidos en la TAE.
- Solicitud 100% online.
3. Préstamo Cetelem
- Tipo de interés: desde 10,90% TIN (11,46% TAE)
- Plazo: mínimo de 12 meses y máximo de 120 meses.
- Financiación: Importe mínimo 4.000€ y máximo de 60.000€
- Sin comisiones ni vinculaciones.
- Solicitud 100% online, respuesta inmediata.
4. Préstamo Supregrupo con garantía hipotecaria
Con el préstamo de Supregrupo podrás pedir financiación a cambio de poner tu vivienda como aval de la operación.
- Tipo de interés: Desde 2% TIN. (TAE 3,9%)
- Financiación: Desde 10.000€ hasta 300.000€
- Plazo: Desde 6 meses hasta 240 meses.
- ¿Permite RAI, ASNEF? Sí, no importa que estés en una lista de morosos.
- Sin vinculaciones de ningún tipo y sin cambiar la nómina de banco.
- Requisito: Ser propietario de un inmueble
Lendo dice
necesito 10.000 para unificar varios créditos que he pedido, ya que voy muy justo
Maria Magdalena Arredondo Rodriguez dice
Buen dia, como puedo reunificar mi deuda, debo aproximadamente 500,000.00 pesos, tengo algunas que no he podido abonar nada, quiero pagar y quedarme con una sola deuda, agradeceré su apoyo con este problema
Morlen dice
Hola buenos días tú pudiste unificar está deuda.
Alberto Fernández García dice
53.000 la hipoteca de la casa 30.000 de otros préstamos y 2.000 de una tarjeta
Carmen Gabriela Suasnavas dice
Buenos necesitaría unos 17000 para pagar unas deudas y quedarme con una sola cuota q pagaría 200 euros al mes
Rosa dice
Necesito pagar una Deudas con
incidencias……..vivo sola y estoy de baja tengo 38 por ciento de minusvalia…
Llevo año y medio de baja y me han aconsejado llamaros..
ES URGENTE POR FAVOR AYUDADME TENGO 58 AÑOS
Josefa Ramirez Arasa dice
Tengo una deuda en total de 265000 euros en varios bancos con 1 hipoteca de 60000. Y otra de 1310002 y el resto con creditos me gustaría reunifarlo todo para tener una sola quota en el qual estoy ahogada y necesito ayuda
Raquel dice
Necesitó unificar deudas y dinero para el día 4 poder pagar facturas
jose dice
Tengo un préstamo y dos tarjetas quiero unir todo en uno pero no tengo aval ni hipoteca y estoy en paro ¿qué puedo hacer?
Chris dice
Hola José, ¿no tienes ningún tipo de ingreso?
Morlen dice
Hola buenos días cómo puedo unificar mis préstamos nunca he dejado de pagar y nunca he dejado de trabajar solo que ahora no puedo afrontar la cuota no me niego a pagar pero debo bajar mi cuota.
Chris dice
Hola Marlem,
en este caso tienes que negociarlo directamente con tu agencia.
Pregunta por otro lado para ver que condiciones te darían.
Saludos
tamara dice
Hola pedi un prestamo a carrefour de 15000 euros y estoy pagando uno de cofidis de 2000 y una maquina rewnbou y la targeta de credito de 300 euros y no puedo mas alguien me puede dar una solucion para pagar un solo prestamo?
isabel dice
necesito AR$100000 para reunificar deudas quien me puede ayudar
rafael sanchez abad dice
Necesito un préstamo escríbame. ¿Quien puede ayudarme?
Respóndame por aquí.
Gracias
FRANCISCO dice
Necesito una reunificación de deudas
Silvia dice
Por problemas familiares, necesito 3000 euros para unificar microcreditos que he tenido que pedir. Gracias
Zaida dice
Necesito reunificar mis prestamos
José dice
Tengo varios prestamos pequeños en entidades de crédito rápido y no las puedo hacer frente, me gustaría juntarlos todos y pagar unoa 30€ sea eltiempo que sea
yolanda montes dice
Buenos días , realizamos tasaciones de todo tipo en toda España.
Presupuesto sin compromiso.
Yolanda Montes.687564662. [email protected]
kelly dice
Hola,
¿Está buscando un préstamo de negocios, préstamos personales, préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, préstamos de consolidación de deudas, préstamos sin garantía, capital de riesgo, etc … O ¿Se le negó un préstamo de un banco o cualquier institución financiera por uno o varios motivos.
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Saludos,
kelly.
Francisco dice
Me lo pueden dejar unos 65.000 €
Silvia Borras dice
Necesito por problema familiar 3000 euros para unificar deudas
Emma Trinidad dice
necesito reunificar mis deudas con un total de 35.000 euros, podria recicibir una respuesta? gracias ,, saludos
Maria Isabel dice
Buenas Tardes, si todavia busca refinanciación envieme un email con su teléfono y nos pondremos en contacto con Ud.
pili dice
Estoy interesada en una reunificacion de deudas
Jose dice
Hola me gustaría reunificar deudas
Paqui dice
Buenas !!aqui le dejo mi correo .necesito un préstamo ..
jose antonio dice
Necesitaria un total de 130000 para reunificar mis deudas y tener algo d liqidez para realizar reformas en la vivienda
Eugenia dice
Quería liquidar varias tarjetas y un préstamo que tengo con Caixa Galicia. tengo nómina en Caixa Galicia, mi idea es hablar con el interventor de este banco y sugerirle una reunificación, ¿tengo alguna posibilidad? En caso de negativa me nominaría en el Santander
ruben hernandez dice
Estimados señores quisiera reunificar unas deudas que tengo pendientes de un valor total aproximadamente de 9000 euros.
José Ramón Pérez dice
Quiero unificar las deudas para una mayor liquidez
paquito dice
haber si pudiera ser un credito de 500e para `pagarlo en 6 meses es que me urge para el seguro del coche tengo que pagarlo antes de que acabe el mes tengo nomina y trabajo indifenido
José Manuel dice
necesito reunificar mis deudas y comprar la mitad del piso a mi ex-mujer, soy funcionario, y necesito 114.000€