ÍNDICES DE REFERENCIA
Antes de formalizar un crédito o un préstamo hipotecario es fundamental fijarse en el índice de referencia de la hipoteca .
Técnicamente, es el tipo de interés base que se toma como referencia a la hora de calcular el diferencial, el porcentaje que se suma al índice en el momento de la revisión del tipo de interés en los créditos hipotecarios a tipo variable o mixto. Prácticamente su valor y características están directamente relacionados con el precio que se tendrá que pagar al banco por conceder la hipoteca , porque el tipo de interés que se oferta en un inicio aumentará al aumentar en índice de referencia. Si el índice se encarece, el titular del crédito bancario tendrá que pagar más y si su valor disminuye también disminuirá la amortización.
Todas las hipotecas que se ofrecen en el mercado financiero hacen referencia a un tipo de interés. Los tipos de interés provienen de los seis índices de referencia hipotecaria oficiales, establecidos por el Banco de España, que pueden ser utilizados por las entidades bancarias como tipos base para las hipotecas.
EURÍBOR: El European Interbank Offered Rate, o euríbor, es el tipo europeo de oferta interbancaria. Se trata del índice más comúnmente empleado en la zona euro. Es calculado por la Federación Bancaria Europea a partir de la media de los tipos de interés que ofrecen las 64 mayores entidades financieras de Europa para las operaciones de depósito de euros a plazo. En definitiva es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero. Este tipo varía según el plazo al que el banco presta dinero, por lo que se distingue entre euríbor a una semana, a un mes o a un año. El euríbor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas . Su valor se actualiza diariamente y en España se anuncia públicamente en el Boletín Oficial.
MIBOR: Se puede definir como el tipo al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario de Madrid. Es índice de referencia que se utilizaba en España antes de la generalización del euríbor. Aunque ha dejado de tener la consideración de tipo de referencia oficial del mercado hipotecario, sigue vigente para las operaciones formalizadas antes del 1 de enero de 2000, cuando fue sustituido por el euríbor.
IRPH: Es la media ponderada de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a un plazo superior a 3 años contratados o renovados en el mes de referencia por el conjunto de bancos (IRPH bancos) o cajas de ahorro (IRPH cajas). El IRPH conjunto de entidades es el índice que engloba los dos. Es un índice directamente relacionado con las hipotecas .
CECA: Representa el índice fijado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro. Es el tipo medio calculado a partir de los tipos aplicados a las operaciones de préstamos personales de 1 año a menos de 3 años, y de los préstamos con garantía hipotecaria para adquisición de vivienda libre a un plazo a partir de 3 años, eliminando los valores extremos.
¿Cuál es el índice más ventajoso?
En el 99% de los casos, el índice de referencia de la hipoteca es el euríbor, el CECA o el IRPH. El análisis y la elección del índice más ventajoso es algo importante. Pero hay que tener en cuenta todos los factores que en conjunto intervienen e influyen en la operación de préstamo.
Sin embargo, muchos economistas aseguran que el euríbor es “por definición” el mejor tipo de interés para quien solicita una hipoteca , puesto que representa el tipo de mercado puro, que es siempre el más competitivo porque depende directamente de la oferta y la demanda, mientras que los otros tipos suelen ser más altos. El euríbor, además, es la principal referencia que utilizan las entidades de crédito españolas para fijar el interés de los créditos bancarios por lo que es más fácil comparar los precios ofrecidos en el mercado.
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