¿Cómo Reunificar Deudas Sin Hipoteca, Sin Aval…?

Reunificar deudas sin hipoteca, sin aval o sin vivienda es una opción para personas que tienen contraídos varios préstamos y no pueden devolver el dinero prestado, y también para familias que quieren ver incrementada su capacidad de ahorro. Cuando se tiene una hipoteca esta opción resulta más factible. Cuando no se tiene, son casos más difíciles, pero no imposibles. Lamentablemente existen pocos productos en el mercado que reunifiquen deudas sin garantía hipotecaria pero es posible.

La reunificación de deudas sin hipoteca está orientada a individuos que no cuentan con un crédito hipotecario pero que, por otra parte, tampoco se ven imposibilitados a la hora de hacer frente a determinados pagos mensuales.

¿Qué requisitos se deben cumplir?

Capacidad de Repago: La cuota máxima teórica no puede superar el 30% de tus ingresos netos (dicho por el Banco de España).

Contrato de trabajo: El banco o la entidad se fijará en si tu contrato de trabajo es indefinido o no lo es.

Plazo máximo: El plazo máximo que los bancos te darán es de 8 años.

Tipos de interés: es mayor que cuando se hace con hipoteca (el riesgo es mayor) pero se concede más rápido (1 semana a 10 días).

Pasos

Lo primero que hay que tener claro es que entre las personas que quieren hacer una reunificación de deudas sin hipoteca pueden darse dos situaciones: que el interesado tenga un inmueble de su propiedad o que no lo tenga. Son dos casos muy diferentes y, de ellos, el primero es el que más garantías tiene de conseguirla.

Cuando se quiere hacer una reunificación de deudas sin hipoteca pero se tiene, por ejemplo, una vivienda en propiedad, se puede usar el inmueble como garantía para conseguir que el banco te conceda una hipoteca que reunifique todas tus deudas. De este modo se consigue una cuota más baja, aunque ésta se prolongue en el tiempo.

Para lograr este objetivo lo mejor es dirigirse directamente a las distintas entidades bancarias y exponer la situación para su estudio. Tras escuchar detenidamente todas las ofertas, el interesado puede tomar la decisión más óptima.

Por el contrario, si la persona interesada en reunificar sus deudas no cuenta con una vivienda o inmueble en propiedad, la entidad financiera puede mostrarse más reacia a encontrar una solución. En esta situación, una de las opciones pasa por intentar que el banco te conceda un nuevo y único préstamo personal que permita cancelar todas las deudas adquiridas hasta el momento. Un sueldo alto o un trabajo fijo puede ayudar en estos casos.

En cualquier caso, para conseguir una cuota más baja al mes que la que se estaba pagando con todas las deudas, que es realmente el objetivo que se intenta conseguir, hay que lograr un préstamo personal con un interés mucho más bajo que el que ofrecía la media de las deudas contraídas. De esta manera conseguimos que no se produzca un incremento desmesurado en la deuda final.

En este caso, el plazo de amortización va a depender de la cuota mensual que el interesado sea capaz de pagar cada mes. Por ello, la mejor opción es dirigirse a las entidades bancarias y preguntarles directamente, para ver qué solución nos pueden ofrecer.

Por otro lado, para conseguir que la entidad bancaria estudie la posibilidad de reunificar las deudas si no contamos con una hipoteca y no tenemos un inmueble en propiedad deberemos justificar que estamos al corriente en el pago de los préstamos. Habitualmente, los bancos exigen que los tres últimos pagos estén al día, sin demoras ni retrasos.

Si finalmente la respuesta no es favorable, otra opción pasa por estudiar la posibilidad de que un pariente cercano pueda servirnos de aval, aportándonos la garantía hipotecaria que nos falta. Para ello, la entidad bancaria suele exigir que el familiar sea de primer o segundo grado. En este caso, nuestro familiar sería el hipotecante, mientras que nosotros seríamos el prestatario.

Antes de acogernos a una reunificación de deudas sin hipoteca debemos tener claras las condiciones que nos ofrecen y las obligaciones contractuales para ambas partes. Internet puede ser una buena herramienta para encontrar no sólo información, sino también la experiencia de otras personas que han pasado por la misma situación.

Si ha cambiado su situación y con ella su realidad económica, merece la pena intentar la reunificación, aun no teniendo hipoteca. Si conseguimos nuestro objetivo podremos reestructurar nuestros pagos mensuales, lo que puede transformarse en una decisión clave para nuestro poder adquisitivo en los próximos años.